Hypotéka? Zapomeňte. Trumfem ve financování bydlení může být staré „stavebko“

Chci koupit, nebo rekonstruovat nemovitost, ale jaké financování zvolím? No jistě, přece hypotéka! Tak uvažuje celá řada mých klientů. Tento způsob má své výhody, existují však i vhodnější alternativy. A mnohdy je navíc už ve svém portfoliu máte.

Současná doba řešení otázky vlastního bydlení úplně nenahrává. Úrokové sazby u hypoték jsou přes 5 %, nemovitostí na prodej je málo a jsou drahé. Klienti za mnou přesto stále chodí s prosbou o propočet toho, na jak vysoký úvěr dosáhnou (bonitu). Často nevidí jinou možnost financování jejich vysněného bydlení, přitom ji dávno mají takříkajíc pod nosem. Jenom o ní takto nikdy neuvažovali, přestože je pro ně často jednodušší a výhodnější cestou. Mluvím o stavebním spoření.

Můžete si teď ťukat na čelo, ale pravda je taková, že pro mnohé se může "stavebko" stát pověstným diamantem v blátě. Tento produkt u nás vznikl v 90. letech minulého století za účelem rozhýbání trhu s bydlením ve vznikající České republice. Svůj účel plnil dlouhé roky a stal se oblíbeným spořícím i úvěrovým nástrojem. Princip byl vždy jednoduchý. Klient si založí stavební spoření na jím zvolenou cílovou částku a spoří v něm. Dostává státní příspěvky, připisuje se mu zhodnocení a po splnění zákonných podmínek může žádat o řádný úvěr. Podmínky jsou trvání smlouvy alespoň 2 roky a naspořeno minimálně 35 % z cílové částky. Postupem času se ale náš bankovní trh rozvinul a místo stavebního spoření nahradily hypotéky. I kvůli tomu zákonodárci postupně snižovali státní podporu na vkladech z původních štědrých 25 % na dnešních 5 %.

A v čem tedy spočívá to zlato? Díky uvedeným parametrům vznikla u řady smluv, které již běží a lidé je mnohdy ze setrvačnosti roky platí, možnost získat na dnešní poměry velmi výhodné úvěry. Typicky smlouvy z let 2018-2021, kdy byly nízké úrokové sazby, nabízí úrok kolem 3 % Navíc nemusíte zastavovat nemovitost, pravděpodobně vše doložíte fotkami před a po rekonstrukci a zkoumání bonity je tu benevolentnější než u hypotéky. Většina lidí přitom "stavebko" stále využívá pouze na spoření, což je dlouhodobě nevýhodné. Jak můžete vidět na obrázku č. 1, aktivních smluv ve fázi spoření je stále více než 3 mil. kusů. Pokud ale plánujete jakoukoliv rekonstrukci, zvažte načerpání řádného úvěru a financujte ji touto cestou.

Hypotéky mají své místo, ale i úskalí

Hypotéky stále mají mnoho výhod. Z pravidla můžete u tohoto typu úvěru získat nejnižší úrokovou sazbu, která je v daný okamžik možná. Stejně tak i nejdelší splatnost. Kombinace těchto dvou proměnných klientovi zaručuje nejnižší splátku. Žadatel tak dosáhne na několikamilionový úvěr, v případě dobré bonity. Banky ale na druhou stranu požadují zástavu na nemovitosti po celou dobu trvání úvěru. Další nevýhodou jsou poměrně vyšší nároky pro zkoumání bonity klienta. Žadatel o hypoteční úvěr musí mít minimálně 10 % z kupní ceny ve formě vlastních prostředků, případně vložit do zástavy jinou nemovitost. Banka navíc chce, aby si u ní zřídil další produkty jako jsou běžný účet, pojištění schopnosti splácet, nebo pojištění nemovitosti. Za to se mu odmění slevou na sazbě.

Jak jsme si ale už ukázali, v dnešní době vysokých úroků stojí za to si projít starší smlouvy. Podívat se, zda některá z možností úvěru (byť v době uzavření smlouvy nezajímavá) nemůže dnes představovat lepší možnost řešení bytové potřeby, než je hypoteční úvěr. I když se to nemusí na první pohled zdát, tak produkty, které máte roky sjednány, vám mohou ušetřit tisíce korun a hodiny trápení.